築古戸建の火災保険の入り方と風災の請求｜経年劣化との違いと注意点

椙田（すぎた）です、

築古の戸建ては、屋根や外壁の傷みが心配ですよね。台風のあとに、雨漏りが見つかることもあります。

そんなときに頼りになるのが火災保険です。ただし、火災保険は、どんな傷みでも直してくれるわけではありません。特に築古では、「経年劣化」と「風災」の線引きが大切になります。

今回は、築古戸建の火災保険の入り方と、風災の保険金を請求するときの基本、そして注意したいトラブルをお話しします。

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築古戸建の火災保険で、まず確認すること

買う前に見積もりを取る

火災保険と地震保険は、購入してから慌てるのではなく、買う前に見積もりを取っておきます。決済日から補償を始められるように、早めに確認するのが大切です。

築古の戸建ては、保険会社によって、加入の条件や保険料が変わることがあります。貸し出す予定であることも含めて、物件の使い方を正しく伝えたうえで、複数の会社や代理店で確認しておくと安心です。

補償の範囲を知っておく

火災保険は、火事だけでなく、落雷、風災（台風・突風・竜巻などの強風による被害）、雹（ひょう）や雪による被害、水漏れなど、幅広い事故を補償する契約があります。

ただし、どこまで補償されるかは、契約によって違います。加入するときは、補償の範囲を、必ず確認してください。

免責金額（自己負担）を確認する

契約によっては、損害が一定の金額以下の場合、保険金が支払われない「免責金額」が設定されています。

免責金額を高くすると、保険料は安くなりますが、小さな損害では保険金が出ません。保険料と、いざというときの補償のバランスを考えて決めましょう。

風災で保険金が出るのは、どんなとき？

風災は、台風、突風、竜巻などの強風による損害です。たとえば、屋根の一部が飛ばされた、雨どいが壊れた、カーポートやフェンスが倒れた、といった被害が当てはまります。

一方で、経年劣化による損害は、補償の対象になりません。建物が古くなったことで、屋根や外壁が傷み、雨漏りが起きたような場合です。

同じ被害でも、直接の原因が、強風なのか、劣化なのかで、判断が分かれます。築古の戸建ては、劣化と災害の見分けがつきにくいので、ここが難しいところです。

台風が来たあとに、屋根や雨どいの様子を確認する習慣をつけておくと、被害を早く見つけられます。

風災の保険金を請求する流れ

1. 被害の状況を写真に残す：被害の箇所と、建物全体が分かる写真を撮っておきます
2. 修理の前に、保険会社や代理店に連絡する：被害の日時や原因、状況を伝えます。先に修理してしまうと、被害の状況を確認してもらえなくなります
3. 必要な書類を用意する：修理の見積書や被害の写真などを提出します
4. 保険会社の調査を受ける：必要に応じて、現地の調査があります
5. 保険金が支払われる：調査の結果をふまえて、支払いの可否や金額が決まります

請求には期限があります。保険金を請求する権利は、保険法で、損害が発生してから3年で時効になります（日本損害保険協会のQ&A）。被害に気づいたら、早めに連絡しましょう。

注意したい「保険金で自己負担なく修理できる」という勧誘

台風のあとは特に、「火災保険を使えば、自己負担なしで住宅を修理できる」と勧誘する業者が増えます。

国民生活センターは、保険金の請求をサポートする業者について、手数料として保険金の数割を請求されたり、無料点検のはずが契約を迫られたり、ずさんな修理をされたりするトラブルが起きているとして、注意を呼びかけています（国民生活センターの発表）。日本損害保険協会も同様の注意喚起をしています（住宅の修理などに関するトラブルにご注意）。

基本は、まず加入している保険会社や代理店に相談すること。保険金の請求は、加入者ご自身で行うことです。

また、被害を実際より大きく見せたり、劣化による傷みを災害の被害だと偽って請求したりすることは、保険金詐欺という犯罪です。絶対にやめましょう。

保険会社の判断に納得できないときは、まず保険会社に理由を確認します。それでも解決しないときは、日本損害保険協会が運営する「そんぽADRセンター」に相談できます。

築古戸建の保険の考え方

僕は、入居を決める前の家賃保証会社と、火災保険・地震保険を、賃貸経営の基本の備えとして考えています。

築古は、修繕の費用が大きくなりがちです。だからこそ、保険で何が補償されるのかを、買う前に確認しておく。そして、被害が出たときは、劣化と災害を混ぜずに、正直に保険会社へ伝える。これが、長く安心して運営するための基本です。

契約や保険の詳しい内容は、保険会社や代理店、専門家に確認してください。

戸建賃貸全体の流れは、【完全ガイド】空き家投資の始め方で、買う前の確認は、空き家・ボロ戸建の内見チェックポイントでお話ししています。

まとめ

築古戸建の火災保険は、買う前に見積もりを取り、補償の範囲と免責金額を確認しておきます。

風災の保険金は、強風による被害が対象です。経年劣化は対象外なので、劣化と災害の違いを意識して、修理の前に保険会社へ連絡します。請求の期限は、損害が発生してから3年です。

「保険金で自己負担なく修理できる」という勧誘には、慎重に対応してください。

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関連動画：ボロ戸建ての修繕を火災保険でまかなう方法（動画特設ページで他の動画も見る）

この記事は「【完全ガイド】空き家投資の始め方〜戸建0円取得から収益化までの全ステップ〜」の一部です。他のステップも合わせてご覧ください。